Európa csendes, de eltökélt lépéseket tesz, hogy megalkossa saját pénzügyi csodafegyverét, ahol a függetlenség kulcsfontosságú szerepet játszik.

AI-boom, fintech innovációk, digitális transzformáció - Merre tart a bankszektor digitális fejlődése? Erről lesz szó május 27-én a Portfolio Financial IT konferenciáján! Regisztráció és részletek itt!

Az Európai Központi Bank (EKB) a nemzeti központi bankokkal karöltve fontolóra veszi egy digitális euró bevezetését. Ez a lépés a központi banki digitális valuták (CBDC) körébe tartozik, és bár első hallásra szokatlanul hangzik, a pénzügyi rendszer jövőbeli átalakulását célozza.

A digitális euró a készpénz digitális alternatívájaként fog működni, amely a jegybank közvetlen kötelezettségeit tükrözi a lakosság és a gazdasági szereplők irányába.

A digitális euró új dimenziót nyit a pénzügyi tranzakciók világában, mivel a kereskedelmi bankrendszer eddig nem teljesen világos aspektusait kikerülve egészíti ki a hagyományos bankjegyeket és érméket. Ez a fejlesztés további opciókat kínál a felhasználók számára a fizetések lebonyolításához. A központi bank által kibocsátott digitális euró az euróövezet minden lakosa számára hozzáférhetővé válik, és ígérete szerint a készpénzhez hasonlóan "privát" és biztonságos tranzakciókat tesz lehetővé.

A digitális eurót a jegybanknál vagy egy nyilvános közvetítőnél létrehozott elektronikus pénztárcában tárolják majd, ami lehetővé teszi, hogy minden szokásos elektronikus fizetést - a helyi boltban, az interneten, vagy személyek között (P2P) - a telefonjával vagy kártyájával, online és offline is teljesíthessen. (Az említett pénztárca opcionálisan lehet a Wero is, amely egy európai mobilfizetési platform, erről később részletesen írunk).

2023 novemberében megkezdődött a digitális euró bevezetésének előkészítő szakasza. Az Európai Központi Bank (EKB) várakozásai szerint az év végéig hoz döntést a következő lépés elindításáról, miközben folyamatosan népszerűsíti a digitális euró koncepcióját az európai döntéshozók körében.

A projekt technikai alapjait egy átfogó szabálykönyv határozza meg, amely a fizetési szolgáltatók igényeihez igazodik. A "Szabálykönyv Fejlesztő Csoport" eddig körülbelül 2000 észrevételt értékelt, és a munkájuk során kiemelt figyelmet fordítottak a csalásmegelőzésre és a panaszok kezelésére.

Az európai alternatíva létrehozása az elektronikus fizetési rendszerek terén kiemelkedő jelentőséggel bír, mivel az európai döntéshozók – például az Európai Bizottság és az Európai Központi Bank – aggodalommal figyelik, hogy a kontinensen használt globális pénzügyi szolgáltatók szinte mindegyike külföldi háttérrel rendelkezik. Olyan nagy népszerűségnek örvendő kártyatársaságok, mint a Visa és a Mastercard, valamint a nemzetközi pénzküldő vállalatok, mint a PayPal vagy a Western Union, mind a kontinens határain kívül működnek, ami aggasztó a helyi gazdaságok és az európai pénzügyi rendszer szempontjából.

Az Európai Központi Bank (EKB) tájékoztatása szerint jelenleg nem áll rendelkezésre olyan egységes európai digitális fizetési rendszer, amely az egész euróövezetet lefedné. A 20 tagállam közül 13 kifejezetten a nemzetközi kártyarendszerekre támaszkodik a kártyás tranzakciók lebonyolítása során, míg egyes országokban a belső forgalom elszámolását helyi elszámolóházak végzik. Az EKB ezt a helyzetet kockázatosnak ítéli meg, ugyanakkor hangsúlyozza, hogy az utóbbi hetekben terjedt hírekkel ellentétben nem tervezik a kártyatársaságok kiszorítását vagy eltávolítását az európai piacról.

Az EKB szerint más központi bankok által kibocsátott digitális fizetőeszközök megjelenése veszélyt jelenthet az euró nemzetközi szerepére. A CBDC-k ugyanis komoly előnyöket ígérnek a hatékonyság, a skálázhatóság, a likviditás és a biztonság tekintetében, és egy erős nemzetközi deviza digitális változata könnyen elterjedhet az eurózónában is.

Az európai bankárok aggodalommal figyelik a digitális euró bevezetését, mivel attól tartanak, hogy ez a lépés a számlák kiürüléséhez vezethet. Az ügyfelek ugyanis könnyedén áthelyezhetik készpénzük egy részét az Európai Központi Bank (EKB) által biztosított, megbízható pénztárcába. Annak érdekében, hogy eloszlassák ezeket az aggodalmakat, valószínű, hogy az EKB korlátozni fogja az állományok összegét néhány ezer euróra, és nem fog kamatot fizetni ezekre a betétekre.

A digitális euró bevezetésével egy időben zajlik egy innovatív digitális mobilfizetési platform kidolgozása és népszerűsítése az euróövezet területén. E projektet európai fejlesztők irányítják, akik szoros együttműködésben dolgoznak a piaci szereplőkkel, miközben az uniós döntéshozók támogatását is élvezik.

A Wero, az Európai Fizetési Kezdeményezés (European Payments Initiative - EPI) keretein belül, tavaly nyáron indult el, összesen 16 európai pénzintézet összefogásával. Az EPI egy izgalmas együttműködés, amely 14 uniós bank és két pénzforgalmi vállalat közös erőfeszítése nyomán jött létre 2020-ban. A projekt mögött álló támogatók között megtalálható az Európai Unió vezetése is, beleértve az Európai Központi Bankot (EKB) és az Európai Bizottságot, akik elkötelezettek a kezdeményezés sikeres megvalósítása mellett.

A Wero innovatív digitális pénztárca bevezetésével a számlák közötti átutalás folyamata forradalmasul. Mostantól a pénzintézetek ügyfelei, többek között Németországban, Franciaországban és Belgiumban, könnyedén utalhatnak pénzt mobileszközökről, csupán egy telefonszám vagy e-mail cím megadásával. Az eddigi 22 jegyű IBAN-számra már nincs szükség, ami jelentősen leegyszerűsíti az utalásokat. Emellett várható, hogy Hollandia is hamarosan csatlakozik ehhez a modern rendszerhez. A pénzátutalás rendkívül gyors: a címzett számláján a tranzakció tíz másodpercen belül megjelenik.

Közben az Egyesült Államok, amely szintén mérlegelte a központi banki digitális valuta (CBDC) bevezetését, váratlan irányt vett: januárban felfüggesztették a digitális dollár fejlesztését, és helyette a stabilcoinokra összpontosítanak.

Februárban írtunk arról, hogy az EKB igazgatótanácsának tagja, Piero Cipollone szerint Trump támogatása a dollárhoz kötött stabilcoinok iránt sürgetőbbé teheti az európai digitális fizetőeszköz projektjét. Cipollone akkor úgy nyilatkozott:

A politikai színtér egyre inkább ráébred a helyzet fontosságára. Elképzelhető, hogy a folyamat felgyorsulása előtt állunk.

Az EKB igazgatótanácsának egyik tagja bizakodva várja, hogy az EU Parlament és a Tanács mielőbb, lehetőleg még a nyári szünet előtt, befejezze a digitális euróra vonatkozó jogszabályok kidolgozását. Ez lehetőséget adna arra, hogy az új előírásokat novemberre véglegesítsék, amikor az EKB döntéshozói szavazni fognak a digitális valuta bevezetéséről.

Cipollone aggodalmát fejezte ki az amerikai stabilcoinok elterjedésével kapcsolatban, mivel ez a betétek Európából az Egyesült Államokba való átcsoportosításával fenyeget.

Amennyiben az európai lakosság elindul a stabilcoinok használata felé a tranzakciók lebonyolításában, figyelembe véve, hogy a legtöbb ilyen eszköz amerikai dollárra épül, valószínű, hogy a betéteik jelentős része Európából az Egyesült Államokba kerül majd átirányításra.

- mondta.

Míg több ország, mint például Nigéria, Jamaica és a Bahama-szigetek, már megkezdte a saját központi banki digitális valutájának (CBDC) bevezetését, és további 44 nemzet kísérleti projekteket indított, Trump amerikai elnök megakadályozta, hogy az Egyesült Államok jegybankja saját digitális valutát indítson.

A globális kereskedelem színpadán Amerika mellett Kína is egyre hangsúlyosabb szereplővé válik, hiszen a kínai vezetés saját digitális valutájának fejlesztésén dolgozik, amely potenciálisan komoly versenytársa lehet az amerikai dollárnak. E digitális pénz különösen vonzó lehet azokban az országokban, amelyek már így is szoros szövetségi kapcsolatokat ápolnak Kínával, és jelentős kereskedelmi együttműködésben állnak a keleti nagyhatalommal.

Ahogy korábban az On The Other Hand rovatunkban említettük, április hónapban Kína bejelentette, hogy a digitális jüan (e-CNY) immár aktív határokon átnyúló elszámolási rendszerbe integrálódott. Az mBridge platform, amelyet a Bank for International Settlements (BIS) támogat, lehetőséget teremtett arra, hogy 10 ASEAN-ország, mint például Thaiföld és Szingapúr, valamint 6 közel-keleti állam, köztük Szaúd-Arábia, az Egyesült Arab Emírségek és Irán, összekapcsolódjanak. Ezen országok számára a digitális jüan egy valós alternatívát kínálhat a dolláralapú és a SWIFT-hálózaton keresztül lebonyolított tranzakciókkal szemben.

Az mBridge blokklánc-alapú platform innovatív megoldást kínál a részt vevő országok számára, lehetővé téve, hogy valós időben, mindössze 7 másodperc alatt végezzenek el tranzakciókat digitális jüan formájában. Ez a rendszer forradalmasítja a nemzetközi pénzügyi átutalásokat, mivel megszünteti a hagyományos banki költségeket és a hosszú, többnapos feldolgozási időket, amelyeket a SWIFT rendszere használ. Jelenleg már több mint 160 bank csatlakozott a rendszerhez, hozzájárulva ezzel a globális pénzügyi kapcsolatok átláthatóságához és hatékonyságához.