Ki jogosult hitelre, és ki nem? Íme néhány fontos tudnivaló ezzel kapcsolatban.

Több alapszempontot érdemes figyelembe venni a hitelfelvétel előtt, például az életkort, jövedelmi feltételeket és az adóstárs lehetőségét

Ahogy korábban említettük, életünk bármely szakaszában adódhatnak olyan helyzetek, amikor sürgősen szükségünk lenne egy jelentősebb összegre, akár 10 millió forintra is. A bankok gyakran ennél is magasabb személyi kölcsönöket kínálnak, és a pénz folyósítása csupán 1-2 napot vehet igénybe, ráadásul ingatlanfedezet nélkül. Jelenleg egy nagyobb összegű személyi hitel kamatai 10-11 százalék körül mozognak, ami már szinte azonos a szabad felhasználású jelzáloghitelek kamatszintjével. Az online hitelkalkulátorok használatával könnyedén összevethetjük a különböző bankok ajánlatait, így gyorsan megtalálhatjuk a legmegfelelőbb megoldást.

Sok esetben azonban - például, ha ingatlanhitelt készülünk felvenni -, rengeteg feltételnek kell megfelelni, és vége-hossza nincs az igazolások benyújtásának. Nagyon sokan számolnak be keserves tapasztalatokról, amikor hetekig járják a bankot, ahol mindig újabb papírt kérnek tőlük.

Az online térben számos hiteltanácsadó és -ügyintéző hirdeti magát, akik ingyenes szolgáltatásokkal várják az érdeklődőket. Például a Hiteltszeretnék.hu weboldal látogatói azt az ígéretet kapják, hogy

A legtöbb lakáshiteles, aki saját maga járta végig az igénylési procedúrát, nyilván azt mondaná erre: túl szép, hogy igaz legyen! Pedig a megkérdezett hitelszakértő, Fekete János szerint igaz. Mint elmondta:

- Sokan nem tudják, hogy létezik ilyen szolgáltatás, mert nem néznek utána, vagy nem hiszik el, de tényleg minden fél egyformán jól jár vele. A bank új ügyfelet szerez, az ügyfél sokszor jobb kondíciókat ér el és időt takarít meg, mi meg jutalékot kapunk a banktól.

Egy tavaly év végi statisztika alapján a hitelpiac 60%-a már közvetítők segítségével működik. Vannak bankok, ahol ez az arány meghaladja a 60%-ot, míg más intézményeknél ennél alacsonyabb a közvetítők szerepe.

Megkérdeztük a szakembert, mik azok az alapismeretek, amikkel nem árt tisztában lenni, ha valaki hitelt szeretne. Például, mi az az életkor, amikor már nincs esély rá?

- 18 év alatt jellemzően nem hiteleznek a bankok, a felső korhatár pedig a hitel típusától is függ. Van, ahol 65 a korhatár, de 75 felett alapesetben szintén kizárt a hitelezés. Megoldás lehet egy fiatalabb adóstárs bevonása, de lejáratkor, vagyis a futamidő végén az egyik adóstársnak fiatalabbnak kell lennie 75 évesnél, és egyikük sem lehet idősebb 90-nél.

A legtöbb pénzintézetnél általában közeli hozzátartozó vagy esetleg testvér vállalhat adóstársi szerepet. Ugyanakkor léteznek olyan bankok is, amelyeknél nincs szigorú korlátozás erre vonatkozóan, így akár a szomszédod is lehet a hiteladóstárs.

A minimálbér alatti jövedelmek esetében a hitelezési lehetőségek meglehetősen korlátozottak. Emellett léteznek olyan jövedelemtípusok is, mint a közmunka, ösztöndíj, gyed, gyes, csed és gyod, melyek esetében a pénzintézetek nem tekintenek rájuk önálló jövedelemként. Ezeket csak másodlagos bevételként ismerik el, ezért gyakran szükség van egy adóstárs bevonására a hitelkérelem sikerességéhez.

- A személyi kölcsön, babaváró, munkáshitel, a szabad felhasználású jelzáloghitel vagy áruhitel esetében maximalizálva van a kölcsön összege, de egy ingatlanhitel esetében például két fő szabály érvényesül. Maximum az ingatlan 80 - bizonyos esetekben 90 - százalékát lehet hitelezni, a havi törlesztőrészlet pedig nem lehet több a nettó jövedelem 60 százalékánál, ha ez a jövedelem magasabb, és 50 százalékánál, ha kisebb 600 ezer forintnál.

Fontos tudni, hogy adóstársak esetén összevont jövedelmet vesznek figyelembe, és a havi törlesztőrészletbe a már meglévő hitelek törlesztőjét is beleszámolják. Ha pedig valakinek van egy keret jellegű hitele - például folyószámlához tartozó hitelkerete vagy hitelkártyája -, a hitelkeret az 5 százalékát is beleszámolják a havi törlesztőrészletbe. Ez független attól, hogy valaki használja ezt a hitelkeretet, vagy nem.

Ha például valakinek 300 ezer forint a jövedelme, az kaphat elvileg akkora hitelt, aminek havi 150 ezer forint a törlesztője. De ha van mellé egy havi 300 ezer forint limitű hitelkártyája, akkor már csak havi 135 ezer forint lehet a havi törlesztője.

A KHR-listán nyilvántartott "rossz adósok" esetében a hitelközvetítők is tehetetlenek. A bankok egyáltalán nem nyújtanak hitelt az aktív KHR-listások számára.

Vannak olyan ügynökségek és magánvállalkozások, amelyeket másodlagos pénzügyi szolgáltatóknak nevezünk, és ezek hitellehetőségeket kínálnak az ügyfeleiknek. Azonban fontos megjegyezni, hogy ezek a hitelek gyakran 20-25%-os kamattal terheltek, és általában ingatlanfedezet is szükséges a folyamat során.

Tavaly óta ügyfélkapun keresztül is ellenőrizni tudjuk, hogy szerepelünk-e a rossz adósok listáján. Itt lehet megnézni lépésről lépésre, hogyan kell csinálni.

Lényeges megérteni, hogy ha valaki alkuval lép ki egy bedőlt hitelből – tehát például egy bizonyos összeget kifizet, míg a fennmaradó részt elengedik –, akkor további öt évig passzív KHR-státuszt fog fenntartani. Ez azt jelenti, hogy ennyi időt kell eltöltenie, mielőtt újabb hitel iránti kérelmet nyújthatna be.

Ha viszont a teljes tartozását kifizeti - akár részletekben vagy családi, baráti segítséggel -, akkor csak egy évig marad passzív KHR-státuszban, és van néhány olyan bank, amely az ilyen ügyfeleknek is hajlandó hitelezni.

A hiteligénylés időtartama nagymértékben függ a banki ügyintéző munkájától is.

Vannak, akik jól összefoglalják, hogy milyen dokumentumokra és igazolásokra van szükség, míg mások nem ennyire precízek. Mi azonban egy jól megfogalmazott csekklistát biztosítunk ügyfeleinknek, miután minden részletet egyeztettünk a bankkal. Amint ügyfelünk összegyűjtötte a szükséges iratokat, személyesen találkozunk az aláírásokhoz, és mi magunk juttatjuk el a bankhoz az összes szükséges dokumentumot.

Előfordulhat, hogy a szükséges alapdokumentumok a rendelkezésünkre állnak, de a bíráló további iratokat kérhet. Ez banktól függően változhat, lehet, hogy az extra igazolásokat egyenként kérik, vagy pedig egy listát adnak meg. Tapasztalataim alapján körülbelül 30 százalékos eséllyel kérnek valamilyen kiegészítő dokumentumot. Míg egy alkalmazott, akinek a fizetése rendszeresen érkezik a számlájára, már a negyedik hónap után hitelképes lehet, a vállalkozói jövedelem igazolása során gyakran alaposabb vizsgálatokat végeznek, ami miatt a bírálati folyamat elhúzódhat.

Előfordulhat, hogy a benyújtott dokumentumok nem teljesen pontosak, például a számlaszámot elgépelhették az adásvételi szerződésben, vagy egy adat tévesen szerepelhet az OEP-igazoláson. Ilyen esetekben szükség van a hibák kijavítására, ami azt jelenti, hogy új adásvételi szerződésre és igazolásra kell pályázni.

A banki szektorban a gyorsaság kiemelkedő fontosságú. Nyugat-Európában a hitelfelvételi folyamat rendszerint mindössze egy-két hetet vesz igénybe, és itthon is az MNB törekvése, hogy ezt az időt 2-3 órára csökkentse. A személyi kölcsönök esetében már előfordulhat, hogy a kérelmek egyik napról a másikra zöld lámpát kapnak, mivel itt nem szükséges például értékbecslést végezni. Általánosságban elmondható, hogy egy személyi kölcsön vagy a babaváró hitel átfutási ideje körülbelül egy hét, míg a lakáshitelek esetében ez a folyamat 4-6 hétig is elhúzódhat, mire a pénz ténylegesen a számlánkra kerül.

Egy tipikus, 20 millió forintos ingatlanhitel esetén körülbelül 100-150 ezer forintnyi költséget kell számolnunk az értékbecslés, a földhivatali illeték és a közjegyzői díjak fedezésére. Jó hír, hogy a bankok különböző akciók révén akár 50-80 ezer forintot is visszatéríthetnek, amennyiben a hiteligénylés sikeresnek bizonyul.

Fekete János véleménye szerint érdemes szakértő hitelügyintéző segítségét kérni, hiszen ez a lépés ingyenes, ugyanakkor rengeteg hasznos támogatást és kiépített banki kapcsolatokat kínál. Az ügyfelek alapos előszűrése révén elkerülhetőek a felesleges költségek és a foglaló elvesztésének kockázata. János ügyfelei számára garantált a siker, hiszen minden esetben sikerül számukra a kívánt ingatlanhitelt biztosítani. A személyi hitelek terén ugyan több a bizonytalanság, de ezek igénylése lényegesen alacsonyabb pénzügyi kockázattal jár, mint az ingatlanhitelek esetében.